La cyber-assurance est le contrat le plus récent du marché pro — et le plus mal compris. Voici ce qu'un contrat sérieux couvre réellement, bloc par bloc.
Bloc 1 : la gestion de crise — la vraie valeur du contrat
Les premières heures d'une attaque décident de tout. Un bon contrat vous donne accès, souvent 24h/24, à une équipe de réponse à incident : experts techniques qui isolent l'attaque, juristes qui cadrent les obligations, communicants si vos clients sont touchés. Pour une TPE sans service informatique, cette hotline vaut plus que l'indemnité : c'est le critère n°1 de comparaison entre contrats.
Bloc 2 : la remise en état
Restauration des données depuis les sauvegardes, reconstruction des systèmes, remplacement des éléments compromis, honoraires des experts : le contrat prend en charge le retour à la normale. Condition implicite : qu'il y ait des sauvegardes à restaurer — d'où les prérequis (voir plus bas).
Bloc 3 : les pertes d'exploitation cyber
Caisse bloquée, plannings inaccessibles, production arrêtée : comme dans la multirisque classique, la garantie compense la marge perdue pendant l'interruption. Pour un commerce ou un atelier dépendant de son informatique, c'est le bloc le plus lourd financièrement.
Bloc 4 : la responsabilité et le RGPD
En cas de fuite de données personnelles, vous devez notifier la CNIL sous 72 heures et parfois informer chaque personne concernée. Le contrat finance l'accompagnement juridique de la procédure et couvre les réclamations de tiers dont les données ont fuité. Peu de TPE sauraient mener ça seules dans les délais.
Et la fraude au virement ?
Le sinistre cyber le plus fréquent des petites entreprises n'est pas le grand piratage : c'est le faux RIB sur une facture ou le faux mail du « fournisseur » qui change ses coordonnées bancaires. Cette fraude n'est pas couverte par tous les contrats cyber — c'est une garantie à demander explicitement et à vérifier ligne par ligne.
Les prérequis : ce que l'assureur exigera de vous
Sauvegardes régulières et déconnectées, double authentification sur la messagerie et les accès sensibles, mises à jour appliquées : le questionnaire d'assurabilité conditionne la souscription et le tarif. Voyez-le positivement — c'est un mini-audit gratuit, et ces trois mesures évitent l'écrasante majorité des sinistres.
Pour qui est-ce prioritaire ?
Toute structure dont l'activité s'arrête si l'informatique s'arrête : commerce avec caisse et stock informatisés, cabinet qui vit sur ses dossiers clients, artisan dont les devis et factures partent par mail. Le tour complet du sujet est sur notre page cyber-assurance — et pour savoir si votre profil justifie le contrat, posez la question en 2 minutes, la réponse est parfois « pas encore », et un conseiller honnête vous le dira.