On assure le camion, le local, la responsabilité — et on oublie l'essentiel : le revenu de celui qui fait tourner l'activité. C'est exactement le rôle du contrat de prévoyance.
La définition simple
Un contrat de prévoyance remplace votre revenu quand la santé ne suit plus. Il intervient sur trois événements :
- L'arrêt de travail : des indemnités journalières complètent celles du régime obligatoire pendant la durée de l'arrêt ;
- L'invalidité : une rente compense la perte de capacité de travail durable, partielle ou totale ;
- Le décès : un capital ou une rente protège le conjoint et les enfants (rente éducation).
À ne pas confondre avec la mutuelle (complémentaire santé), qui rembourse des soins : la mutuelle paie le médecin, la prévoyance paie votre salaire.
Comment ça marche concrètement
Le contrat se calibre sur trois paramètres : le revenu à garantir (le vrai, pas le minimum déclaré), la franchise (le délai avant le premier versement — 15, 30, 90 jours : plus elle est courte, plus c'est cher), et le niveau des rentes d'invalidité et de décès. Au moment d'un arrêt, vous déclarez, la franchise s'écoule, puis les indemnités tombent chaque mois en complément du régime obligatoire.
Le piège classique : des garanties calculées il y a dix ans sur un revenu qui a doublé depuis. Un contrat de prévoyance se relit à chaque évolution de l'activité.
Le cas des indépendants : pourquoi c'est VOTRE sujet
Un salarié bénéficie du maintien de salaire, du régime général et souvent d'une prévoyance collective. Un TNS (artisan, commerçant, gérant majoritaire), lui, ne peut compter que sur des indemnités obligatoires faibles et plafonnées — et pour certains statuts, quasi inexistantes en invalidité. Trois mois d'arrêt sans prévoyance, et c'est la trésorerie du foyer qui encaisse.
C'est pour cela que le législateur a créé le dispositif Madelin : les cotisations de prévoyance (et de santé) des TNS sont déductibles du revenu imposable dans certaines limites. Autrement dit, l'État finance une partie de votre protection — à condition de structurer les contrats dans ce cadre.
Et en entreprise ?
Deux sujets distincts :
- La mutuelle collective est obligatoire pour tout employeur privé depuis 2016 (financée au moins à 50 %) ; la prévoyance collective l'est pour les cadres et selon de nombreuses conventions collectives — un point de conformité souvent négligé dans les TPE ;
- Le contrat homme clé protège l'entreprise elle-même si la personne indispensable (dirigeant, chef de chantier) est immobilisée : c'est l'entreprise qui touche l'indemnité, pour absorber le choc.
Par où commencer
La bonne question n'est pas « combien coûte une prévoyance ? » mais « de combien ai-je besoin par mois si je m'arrête demain, et pendant combien de temps ? ». De cette réponse découlent la franchise, les rentes et le budget. Le tour complet du sujet — dispenses de mutuelle, Madelin, homme clé — est sur notre page prévoyance & mutuelle entreprise, et l'étude de votre situation est gratuite via le questionnaire.